“咳到整夜睡不着，但连买保险的资格都没有。”45岁的李女士患慢性支气管炎十年，每年秋冬换季都要住院治疗，医生建议使用控制病情的药物每月需要400多元。52岁的杜先生因胆囊炎及并发症住院治疗，要自费出7万多元，他因为有高血压、脑梗等病史一直被保险拒之门外。他们的困境，正是中国3.3亿慢性病患者的真实写照。

　　国家慢性病中心《2023中国疾病负担报告》显示，我国慢性病患者超3.3亿，平均每人需长期服用3.2种药物，但83%因健康告知或药品限制被传统医疗险拒保。还有需要服用进口原研药的患者年均花费超2.4万元，医保报销后自费缺口仍达40%-60%。

　　纵观市场，传统医疗险多聚焦住院责任，长期忽视慢病人群最迫切的用药需求。。

　　7月2日，众安保险针对慢病人群长期用药保障的空白地带，对众民保百万医疗险进行迭代，发布“众民保百万医疗险2025版”（以下简称“众民保2025”），延续免健康告知的普惠标准，同时在保障层面增加门急手术、外购药等高频需要，并通过可选加油包形式为慢病人群提供长期用药保障，以“住院+用药”双保障填补行业空白。

　　从“保住院”到“管用药” 众民保2025保障再升级

　　众民保2025延续此前低门槛、高保障的产品特点，免健康告知、无职业限制、责任内一般既往症如“三高”——不伴有并发症的高血压和糖尿病、高血脂，良性结节等均可保可赔，覆盖医保内外，医疗赔付总限额达600万元。

　　具体来看，众民保2025在保障责任上有三大升级，并重点满足慢病患者用药需求。

　　药品责任方面，众民保2025主打慢病原研药、进口药开得出、赔得起，对必选责任和可选责任两方面进行升级。必选责任针对社保内外医疗责任扩展外购药品与器械保障，住院用外购药不限清单、不加价。

　　同时新增可选药品责任，主要针对需要长期服药的慢病患者，推出“0元起赔、0免赔额”的慢病加油包，常见病原研药也涵盖，投保前已有的慢病用药亦可赔付。可线上开具处方，针对同一适应症购药，优先开具原研、进口药，部分日常用药（如阿司匹林、布洛芬等）也包含在内。该慢病加油包分为三档，提供1000-5000元/年的药品费用保障，每次购药都可获得60%赔付，月保费最低仅9.9元。

　　举例来看，一位长期服用“络活喜”的高血压患者，投保前需每半月请假到医院开药；投保后每月线上购药一次即可，无需再去医院，患者选择每年99元的慢病原研药加油包，全年可节省药费600多元。

　　保障范围上，众民保2025对住院医疗保障范围进行拓展，新增门诊手术及住院前后30天的门急诊费用，这是业内首个将保障拓展至门诊手术的免健告医疗险。如果家庭多人一起投保，可以享受家庭共享免赔额，并可最高节省20%的投保费用。

　　增值服务方面，众民保2025的增值服务包括重疾绿通、医疗垫付、陪诊服务、肿瘤特药直付、用药前基因检测、住院护工服务等，实现全病程守护。产品中，质子重离子医院扩展至9家，符合条件的患者可优先安排治疗。

　　在保障大幅提升的情况下，众民保2025在保费上仍与迭代前保持一致，以35岁的男性为例，有社保的情况下，一年仅需418元。

　　激活带病体市场 众安保险开启医疗险增量空间

　　去年，国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，指出要合理扩大对既往症和慢性病人群的保障，着力满足高龄老年人保障需求。众安保险率先响应需求，推出免健康告知、一般既往症可赔的众民保百万医疗险，开售以来已累计保障客户超120万，累计理赔服务人次超4.7万。

　　众安保险健康险产品负责人表示：“在为投保客户提供理赔服务的过程中，我们发现慢性病患者最核心痛点不是住院，而是长期用药的经济压力与用药自由度。因此我们选择持续响应用户需求，对众民保百万医疗险的迭代侧重于用药需求。”

　　众民保升级背后是对医疗险价值边界的重新定义，让医疗险回归“从风险筛选转向需求响应”的普惠本质。

　　业内人士认为，众民保2025将住院医疗险的保障范围延伸至长期用药场景，是对健康中国战略和普惠保险发展的一次微观实践，将进一步推动行业重新思考医疗险“保什么”、“保给谁”、“如何保”。

　　在健康中国战略与人口老龄化叠加的时代背景下，众民保2025只是起点。前述产品负责人表示：“作为保险产品的供给方，我们的使命是持续开发满足不同客群需求的产品，未来将进一步丰富众安的健康险产品线，让健康人群、慢病患者、重疾患者能买到更适合的医疗险，获得更充分的就医保障。”